El Sector Asegurador y la necesidad de Sostenibilidad: riesgos y oportunidades

2 Febbraio 2007 · Nuovi rischi / Nuevos riesgos

I D E A A – instituto de ecología aplicada
Noviembre 2005

A) SITUACIÓN GLOBAL

1- Aceptación científica y política de que estamos inmersos en un proceso de Cambio Climático inducido por la actividad económica humana. Éste, según avanza, irá afectando a todos los ecosistemas, sectores económicos y salud de las diversas sociedades. Los países más pobres serán más vulnerables por su estructura económico-social, y España será el más afectado de Europa por el incremento de temperaturas.

2- La pérdida de recursos naturales (biodiversidad, bosques, suelos, acuíferos) que estamos sufriendo por la presión del crecimiento de la economía, del consumo y de la población. Pérdida que se incrementará con el Cambio Climático.

3- El incremento de la contaminación ambiental en todas sus formas: polución atmosférica, contaminación química, electromagnética o de organismos modificados genéticamente.

4- Aumento exponencial de pérdidas económicas y aseguradas por eventos catastróficos desde 1950.

Estos hechos están causando:

a. Cambios políticos y legislativos internacionales, siendo el más importante de ellos el Protocolo de Kyoto;

b. investigación e implantación de medidas de fomento de energías renovables y ahorros energéticos;

c. nuevos productos y servicios ligados a la sostenibilidad y a los acuerdos internacionales, necesitados del apoyo del Sector Asegurador para su penetración en el Mercado; y

d. cambios sociales y culturales, como se refleja en el auge en crecimiento y credibilidad social de las ONGs .

B) RIESGOS Y OPORTUNIDADES PARA LAS COMPAÑÍAS ASEGURADORAS

1- El Sector Asegurador tiene como responsabilidades prioritarias el análisis y la gestión de los riesgos, pero sobre todo la protección frente a los mismos y su distribución. Por ello tiene que observar y medir las tendencias a largo plazo que ocurren en el mundo, tanto respecto a los procesos sociales y tecnológicos como a los naturales. Las tendencias globales que se están dando no sólo impactan la cartera de riesgos sino que también afectan a las aseguradoras como inversores y empresas cotizadas en Bolsa. Todo el Sector, necesita un entorno estable para llevar acabo su objeto social.

2- El riesgo y la oportunidad están en la reputación y el valor intangible de la marca de cada compañía, pero también en la ampliación de sus productos y clientes, y en su aportación a la reducción de riesgos de cambio climático y contaminación.

3- Sus conocimientos y experiencia constituyen un desafío y elemento
fundamental para estimular los cambios socio-económicos necesarios, y a la vez el mejor bagaje para establecer una estrategia que le otorgue ventajas comparativas y fortalezca su liderazgo a largo plazo.

4- Algunas compañías, y particularmente MAPFRE, ha incorporado aspectos de esta nueva realidad, aunque aún están lejos de utilizar su potencial para influir en el giro de la Economía hacia la Sostenibilidad, convertirse en líderes en este sentido y beneficiarse a medio plazo de las nuevas demandas sociales y legislativas.

5- MAPFRE ha tomado ya iniciativas que le sitúan a la cabeza del Sector Asegurador en España (además de la creación y labor del Dpto. de Seguridad y Medioambiente):

a. La firma de la Iniciativa Financiera del Programa de Naciones Unidas para el Medioambiente, cuyo punto 2.5 dice “œPrestamos apoyo a los productos y servicios de seguros que promueven prácticas ambientalmente racionales mediante medidas como la prevención de pérdidas y las condiciones contractuales. Además de cumplir los requisitos de seguridad y rentabilidad, intentaremos incluir consideraciones ambientales en nuestra gestión de activos.”

b. La firma del Pacto Mundial de Naciones Unidas: “œEn relación con el Medio Ambiente, MAPFRE se compromete a apoyar un enfoque preventivo ante los retos que surgen en este ámbito, a adoptar iniciativas para promover una mayor responsabilidad ambiental y a fomentar el desarrollo y difusión de tecnologías respetuosas con el entorno”.

El Sector Asegurador puede tomar el camino de la Sostenibilidad conjugando las siguientes acciones:

1. Promoviendo la Gerencia de Riesgos

Prevención para evitar siniestros medioambientales.

La Gerencia de Riesgos es determinante en los siniestros de origen natural. La obtención de “œMapas de vulnerabilidad”, (inundaciones fluviales, vientos, granizos), permite mejorar la prevención de siniestros y el diseño de coberturas y condiciones específicas para tales zonas.

La Gestión de Riesgos es en general un magnífico instrumento para reducir daños al medioambiente, y se complementa idealmente con la Eco-eficiencia.

2. Diseñando Nuevos Productos

Que lleven a :

– la internalización de costes ambientales y sociales,

– el fomento y premio de buenas prácticas y Eco-eficiencia.

Algunos de los productos que se están desarrollando y comercializando son:

– Seguros de automóviles cuyo precio varía según la cantidad de km. que se hacen, y a que horas (RhineLand Insurance, Norwich Union).

– Seguros de automóviles a mejor precio para híbridos gasolina/electricidad, y para aquellos de bajas emisiones (Gerling, Yasuda Fire&Marine).

– Seguros de hogar a mejor precio si se incorporan sistemas de paneles solares (menos emisiones, y también menor riesgo de incendio -Tokio Marine&Fire).

– Seguros de RCAmbiental para deshechos médicos (Yasuda F&M).

– Seguro “œde Reciclaje” para productos que deban tener tal proceso al final de su vida útil “asegura que lo tendrá (Lansforsakingrar Miljo).

– “œEco-gasto”, que cubre los costes de reparación o reposición de maquinaria si se hace con equipos de suficiente buen resultado medioambiental (Tokio M&F).

– Seguros de contaminación para distintos profesionales (XL Insurance).
Protocolo de Kyoto:

– Seguros especializados para proyectos de energías renovables.

– Cobertura para el caso en que la reducción esperada de CO2 no se produzca.

– Seguros de crédito y avales.

– Cobertura para nuevas plantaciones agrícolas para absorción de CO2.

3. Realizando una Gestión Sustentable de Activos

Activos Inmobiliarios:

– uso de criterios bioclimáticos en la construcción,

– productos y prácticas eficientes y de bajo impacto socio-ambiental,

– reducción de riesgos, y estabilidad social y ecológica como objetivo,

– búsqueda de la Ecoeficiencia.

En los edificios que las compañías utilizan para el desarrollo de sus actividades, generaría mayor contento y salud entre los empleados, por la mejoría en luz, calidad del aire, emanaciones tóxicas y otros elementos.

Activos Financieros: gestión de fondos de clientes y fondos propios.

– Inversión en fondos que garantizan beneficios sociales y ambientales, fomentando:
∑ futuro más estable,
∑ producción beneficios a la Sociedad en general,
∑ inversiones que han generado rentabilidades mejores.

Es de esperar que la inversión en este tipo de fondos se convierta en la regla; es lógico que aquellas empresas que contaminan menos y son más eficaces sean premiadas por un Mercado que evoluciona en esa dirección.

Como ejemplo de esta tendencia podemos mencionar al Carbon Disclosure Project, promovido por unos 30 grandes inversores. Parte de su función es exigir, a las 500 empresas más grandes, transparencia sobre sus emisiones de gases de efecto invernadero, e información sobre sus objetivos de reducción de los mismos. Las respuestas son publicadas en www.cdproject.net. Estos inversores ya son conscientes que las emisiones provocarán inestabilidad en los mercados, y futuras responsabilidades.

Por otra parte, la Association of British Insurers, que representa 1/5 de la Bolsa de Londres, ha diseñado una guía de información sobre riesgos no financieros, y ésta comienza a ser utilizada por inversores institucionales para su toma de decisiones.

Parece lógico que la Industria Aseguradora promueva, mediante sus inversiones, proyectos y tecnologías que impliquen impactos positivos y buen uso de los recursos naturales.
4. Liderando y Promoviendo la Sustentabilidad en el Público y lo Público. Comunicación.

El Sector

– es un lugar de encuentro de distintos intereses,

– es un instrumento de cambio cultural por su capacidad de incorporar los principios de Sostenibilidad en sus servicios,

– tiene gran poder de compra mediante la gestión de siniestros,

– tiene gran influencia frente al público en general en sus campañas de comunicación,

– tiene gran influencia en sus clientes.

Sería interesante comunicar sus conocimientos y experiencia al público general, aprovechando distintos eventos que se dan con siempre mayor frecuencia en España, como el Congreso Nacional de Medio Ambiente.

Las fundaciones de las compañías aseguradoras albergan un gran potencial en la investigación, divulgación y educación de todo lo relacionado a la Sostenibilidad.

Un ejemplo adecuado de aplicación de estas ideas puede darse en los Seguros Agrícolas. Las palabras del entonces Comisario Fischler respecto de la nueva Política Agraria Común fueron “œYa no se pagará a los agricultores por producir excedentes, sino por productos seguros y de calidad, por el bienestar de los animales y por el cuidado del medioambiente”: por primera vez en la historia de la PAC se desvincula el subsidio de la producción y se vincula a la conservación ecológica.

Además, la Comisión Europea está elaborando un plan de acción europeo para los alimentos y la agricultura ecológica, que contendrá propuestas dirigidas a aumentar el desarrollo del sector de la agricultura ecológica.

Aprovechar este potencial podría significar ganarse la confianza de otro Sector en continuo crecimiento y hasta ahora muy desprovisto de apoyos. Sector que además aplica técnicas y tecnologías que contribuyen a la estabilidad de los agrosistemas y por tanto de la sociedad : mantiene la fertilidad del suelo y evita la erosión, evita la salinización del mismo, hace un uso racional del agua, fomenta la biodiversidad, mantiene libres de contaminación suelos y acuíferos- y comercializa productos sanos y de gran calidad.

Por otra parte, se reflejan nuevas vías para el Sector Agrícola -además de lo dicho repecto al Protocolo de Kyoto- como productor de nuevas fuentes de energía renovable.

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