Cambio Climático y eventos catastróficos: el Consorcio de Compensación de Seguros ante la necesidad de Sostenibilidad

2 Febbraio 2007 · Nuovi rischi / Nuevos riesgos

I D E A A – instituto de ecología aplicada
Julio 2004

I) INTRODUCCIÓN

El Sector Asegurador está pendiente de los riesgos en un mundo guiado por los objetivos a corto plazo, y sin embargo los riesgos más lejanos también pasarán factura. Como dice un importante reasegurador “œnos preocupa que la gente siga, en el día de hoy, dando por hecho cosas como la degradación de los ecosistemas, la pérdida de fertilidad del suelo, la disminución de agua potable y, especialmente, el cambio en las condiciones climáticas”.

En el corazón del negocio asegurador está valorar riesgos y aportar herramientas para su gestón, por lo que, desde este punto de vista, la protección del Medio Ambiente no es sino una parte integral de la reducción de riesgos.

En opinión del IDEAA, el Sector Asegurador español y, particularmente, el Consorcio de Compensación de Seguros, han de convertirse en líderes y expertos en Sostenibilidad, estableciendo normas, modelos y ejemplos para su mercado y para la economía en general. Esto se puede hacer desde su privilegiada situación, como conocedores de la evolución medioambiental y climática, su capacidad de gestores de riesgos y su potencia como inversores.

La Sostenibilidad implica tener en cuenta el futuro a largo plazo en las decisiones presentes “en lo que coincide plenamente con la función aseguradora. El no hacer esto llevará a costes mucho mayores en el futuro.

Este informe tiene dos objetivos básicos :

a) exponer los trazos fundamentales de la emergente situación mundial desde la perspectiva de nuestro Sector, y

b) poner ideas sobre la mesa y proponer vías para el Consorcio de Compensación de Seguros para aprovechar su enorme potencial para influir en la Sociedad, en el Sector Asegurador y en el empresariado hacia conductas más sustentables.

Algunos conceptos se refieren más bien al Sector Asegurador en general; nosotros pensamos que el Consorcio de Compensación de Seguros tiene el potencial de guiar al Sector hacia la Sostenibilidad, consiguiendo así influir de forma fundamental en la economía española.

II) NUEVOS DESAFÍOS PARA EL SECTOR ASEGURADOR Y ESCENARIOS EMERGENTES

Podemos mencionar una serie de elementos que definen el nuevo momento histórico que estamos viviendo:

* CAMBIO CLIMÁTICO

Puede llegar a suponer una enorme tensión en la economía en general, y en la Industria Aseguradora en concreto: en la década que inició en 1990 las pérdidas económicas fueron 8 veces más que las de la década de los 60 (las sumas pagadas por el Sector fueron 15 veces mayores).

El Sector Asegurador tendrá por tanto que barajar más inseguridad y un mayor potencial de pérdidas. También la Industria se verá afectada en España a pesar de la labor “œprotectora” del Consorcio de Compensación de Seguros.

* DISMINUCIÓN DE LA BIODIVERSIDAD & DEGRADACIÓN DE LOS ECOSISTEMAS (Pérdida de Recursos Naturales)

La Industria Aseguradora deberá tener en cuenta este escenario en el que ya estamos sumergidos, procurando apoyar prácticas sostenibles. Apoyar con sus coberturas de seguro las insostenibles sólo acarreará la destructiva inestabilidad ecológica y social. Parte de la solución está en el fomentar el uso de certificaciones, como la FSC en la gestión de bosques.

* CONTAMINACIÓN EN AUMENTO,

Previsión ante los cambios legislativos respecto de actividades y productos que se van demostrando, o aceptando, nocivos para el medio ambiente o la salud. Así, recientemente la Comisión Europea ha comenzado a realizar estudios sobre los 30.000 productos químicos más vendidos y sus efectos en la salud, especialmente en los niños. Estos estudios generará nueva legislación.

La contaminación influye además en los seguros de Vida y Salud, más que el tabaco.

* RIESGOS TECNOLÓGICOS

Nuevos riesgos aparecen según se produce evolución en los distintos campos científicos y tecnológicos, como las telecomunicaciones, la biotecnología, la medicina o la química sub-nuclear. Han de tenerse en cuenta los riesgos catastróficos por acumulación de tecnología en una ubicación o dependiente de la misma. Estos pueden tener los siguientes efectos en cuanto a Sostenibilidad:

– degradación medioambiental y daños a la salud,
– cambios inintencionados en la composición genética natural,
– enfermedades contraídas por la influencia de campos electromagnéticos.

Pueden significar cambios irreversibles en la Naturaleza, con efectos desconocidos, y el Sector Asegurador puede encontrarse frente a una cadena de demandas por responsabilidad civil.

En los últimos años las aseguradoras han sufrido un importante aumento de pérdidas por catástrofes naturales. El aumento de población, y su concentración en ciudades -frecuentemente en zonas de mayor riesgo, no explica:

– que el número de catástrofes naturales se haya multiplicado por tres en cuarenta años,
– que las pérdidas lo hayan hecho por ocho (inflación incluída), y
– la multiplicación por quince de las pérdidas sufridas por los aseguradores.

En este contexto hay que considerar la creciente vulnerabilidad de las sociedades industriales, y no se puede ignorar la evidencia en cuanto a la siempre mayor influencia de los cambios climáticos y medioambientales. Las observaciones y los siempre más sofisticados modelos climáticos por ordenador nos muestran que que los procesos hídricos y atmosféricos avanzan hacia valores más extremos: más olas de calor y sequías, más tormentas, inundaciones, granizo, etc. De hecho, sólo el 11% de las pérdidas por catástrofes naturales aseguradas provienen de terremotos y erupciones volcánicas, siendo el 89% debidas a fenómenos atmosféricos.

Así, la Association of British Insurers estima que los daños debidos al Cambio Climático y eventos climáticos extremos parecen doblarse cada 10 años.

En España, el Consorcio de Compensación de Seguros afirma en la Memoria 2002 que los siniestros declarados imputables a riesgos extraordinarios superaron en un 26´9% al año anterior, debido especialmente a inundaciones, y se refiere al crecimiento estructural en la actividad tramitadora. Llega a afirmar que “œEl ejercicio 2002 se ha caracterizado por la ocurrencia de fenómenos de la naturaleza de carácter extraordinario a lo largo de todo el año”.

Su participación en el reaseguro de Responsabilidad Civil por Contaminación y la ampliación de coberturas de Riesgos Extraordinarios implica una creciente exposición a los riesgos catastróficos.

Mención especial merece la participación del Consorcio en el coaseguro y reaseguro de los Seguros Agrarios Combinados: el Sector Agrario es quizás el más vulnerable a cambios en las pautas de comportamiento del clima, y también a eventos de la naturaleza que pueden sin embargo no afectar al sector industrial o residencial.

Parece lógico que acaben desarrollándose mapas de riesgo por zonas. La información sobre riesgos y Cambio Climático es esencial para los agricultores, y no somos conscientes de que se esté dando.

III) VIAS PARA LA SOSTENIBILIDAD

Son necesarias adaptación, flexibilidad e innovación; apertura a la sociedad y a sus cambios, y a las necesidades de los tiempos.

Los elementos fundamentales son:

* INNOVACIÓN

Se necesita innovación en productos y gestión de riesgos para los crecientes grupos de población preocupados y afectados por los efectos del Cambio Climático y eventos catstróficos, incluidos los estados. Y para fomentar el viraje de la economía hacia la Sostenibilidad, de forma que se pueda esperar capacidad de adaptación al mismo.

* ECOEFICIENCIA

Es un concepto que implica fomentar el hacer crecer las economías cualitativamente y no cuantitativamente, mediante:

– la reducción en intensidad material en bienes y servicios,
– la reducción en intensidad energética,
– la reducción de elementos tóxicos,
– el aumento de la reciclabilidad,
– el aumento en energías renovables,
– el aumento en durabilidad de los bienes,
– aumento de los servicios, en detrimento de los bienes.

Es una forma de desmaterialización, disminución de riesgos materiales, de riesgos medioambientales. Cierre de los procesos productivos, consiguiendo “œdeshecho cero”.

* ESTABLECER EL VALOR DE LA NATURALEZA

El mal uso, desgaste y deterioro de un ecosistema tiene siempre consecuencias en algún sitio y en algún momento. Es muy importante para la economía y para el Sector Asegurador que los productos reflejen también los costes ambientales y sociales.

La legislación que emane de la adaptación de la Directiva hecha por la Comisión Europea en Responsabilidad Civil Ambiental será un importante primer paso en la internalización de costes, así como la creciente aplicación del principio “œquien contamina paga”.

* ASOCIACIÓN PARA LA SOSTENIBILIDAD

Es una vía, cuyo uso se incrementa en el mundo occidental, de afrontar los nuevos desafíos. Ayuda a un diálogo con las distintas partes de la Sociedad que, directa o indirectamente, son afectadas por la estrategia de una empresa.

Naturalmente, o ideal es establecer una asociación con una organización que comprenda el negocio y sus necesidades, y también la necesidad de Sostenibilidad y su significado.

El Sector Asegurador, y el Consorcio de Compensación de Seguros, puede tomar el camino de la Sostenibilidad conjugando las siguientes acciones:

1. Promoviendo la Gerencia de Riesgos

Prevención para evitar siniestros medioambientales.

La Gerencia de Riesgos es determinante en los siniestros de origen natural. La obtención de “œMapas de vulnerabilidad”, (inundaciones fluviales, vientos, granizos), permite mejorar la prevención de siniestros y el diseño de coberturas y condiciones específicas para tales zonas.

Gestión de Siniestros. No se puede exagerar la importancia que puede tener para disminuir, incluso dramáticamente, la pérdida final en un siniestro, particularmente sus consecuencias medioambientales

La Gestión de Riesgos es en general un magnífico instrumento para reducir daños al medioambiente, y se complementa idealmente con la Eco-eficiencia.

2. Diseño de Nuevos Productos

Que lleven a :

– la internalización de costes ambientales y sociales,

– el fomento y premio de buenas prácticas y Eco-eficiencia.

Algunos de los productos que se están desarrollando y comercializando son:

– Seguros de automóviles cuyo precio varía según la cantidad de km. que se hacen, y a que horas (RhineLand Insurance, Norwich Union).
– Seguros de automóviles a mejor precio para híbridos gasolina/electricidad, y para aquellos de bajas emisiones (Gerling, Yasuda Fire&Marine).
– Seguros de hogar a mejor precio si se incorporan sistemas de paneles solares (menos emisiones, pero también menor riesgo de incendio -Tokio Marine&Fire).
– Seguros de RCAmbiental para deshechos médicos (Yasuda F&M).
– Seguro “œde Reciclaje” para productos que deban tener tal proceso al final de su vida útil “asegura que lo tendrá (Lansforsakingrar Miljo).
– “œEco-gasto”, que cubre los costes de reparación o reposición de maquinaria si se hace con equipos de suficiente buen resultado medioambiental (Tokio M&F).
– Seguros de contaminación para distintos profesionales (XL Insurance).

Protocolo de Kyoto:

– Seguros especializados para proyectos de energías renovables.
– Cobertura para el caso en que la reducción esperada de CO2 no se produzca.
– Seguros de crédito y avales.
– Cobertura para nuevas plantaciones agrícolas para absorción de CO2.

3. Realizando una Gestión Sustentable de Activos

Activos Inmobiliarios:

– uso de criterios bioclimáticos en la construcción,
– potenciando productos y prácticas eficientes y de bajo impacto socio-ambiental,
– reduciendo riesgos y colaborando en la estabilidad social y ecológica,
– buscando la Ecoeficiencia.

En los edificios que el Consorcio de Compensación de Seguros utiliza para el desarrollo de sus actividades, generaría mayor contento y salud entre los empleados, por la mejoría en luz, calidad del aire, emanaciones tóxicas y otros elementos.

Mucho se puede hacer también en el uso de recursos como energía, papel, aparatos informáticos y material de oficina.

Activos Financieros:

– Inversión en fondos que garantizan beneficios sociales y ambientales,
– futuro más estable,
– producción beneficios a la Sociedad en general,
– inversiones que han generado rentabilidades mejores.

Es de esperar que la inversión en este tipo de fondos se convierta en la regla ; es lógico que aquellas empresas que contaminan menos o tienen menor conflictividad laboral sean premiadas por un Mercado que evoluciona en esa dirección. Ya existen fondos, índices y gestoras especializadas.

Como ejemplo de esta tendencia podemos mencionar al Carbon Disclosure Project, promovido por unos 30 grandes inversores. Parte de su función es exigir, a las 500 empresas más grandes, transparencia sobre sus emisiones de gases de efecto invernadero, e información sobre sus objetivos de reducción de los mismos. Las respuestas son publicadas en www.cdproject.net. Estos inversores ya son conscientes que las emisiones provocarán inestabilidad en los mercados, y futuras responsabilidades.

Por otra parte, la ya mencionada Association of British Insurers, que representa 1/5 de la Bolsa de Londres, ha diseñado una guía de información sobre riesgos no financieros, y ésta comienza a ser utilizada por inversores institucionales para su toma de decisiones.

Parece lógico que la Industria Aseguradora promueva, mediante sus inversiones, proyectos y tecnologías que impliquen impactos positivos y buen uso de los recursos naturales.

Naturalmente, si el Consorcio de Compensación de Seguros tomara una posición pública favoreciendo inversiones sustentables tendría una gran y positiva repercusión en todo el Mercado.

4. Fomentando Sistemas Voluntarios de Gestión Medioambiental

Como son el EMAS y la ISO, que conllevan un compromiso de mejora gradual de la gestión empresarial.

5. Aplicando Transparencia

“œTriples memorias”, como elemento de comunicación.

6. Liderando y Promoviendo la Sustentabilidad en el Público y lo Público. Comunicación.

El Sector Asegurador

– es un lugar de encuentro de distintos intereses,
– es un instrumento de cambio cultural por su capacidad de incorporar los principios de Sostenibilidad en sus servicios,
– tiene gran poder de compra mediante la gestión de siniestros,
– tiene una gran influencia en los mercados financieros por su capacidad de inversión,
– tiene gran influencia frente al público en general en sus campañas de comunicación.

Si el Consorcio de Compensación de Seguros realizase u obtuviera investigación sobre riesgos presentes y futuros y tomara la iniciativa sobre como confrontarlos, podría ejercer una muy positiva influencia y liderazgo sobre el Sector con una adecuada política de comunicación.

Sería igualmente interesante comunicar el conocimiento y experiencia al público general, aprovechando distintos eventos que se dan con siempre mayor frecuencia en España, como el Congreso Nacional de Medio Ambiente del próximo noviembre.

IV) POSICIONAMENTO DE ASEGURADORAS Y REASEGURADORAS

Además de los ejemplos reflejados en “œNuevos Productos”, podemos mencionar:

ZURICH

– Plan para reducir el consumo energético
– Obtención de la ISO 14001
– Instalación de plantas fotovoltáicas en sus edificios
– Equipo especializado en medioambiente
– Innovación en coberturas de riesgo medioambiental

SWISS RE

– Nuevos productos de reaseguro
– Expansión de gestión de riesgos medioambientalmente orientada
– Creación de una red de conocimiento interna
– Realización de informes sobre cambio climático
– Implicación en la búsqueda de soluciones
– Centro por el Diálogo Global
– Reglas para la construcción y reforma de sus edificios
– Principios sobre Sostenibilidad, interna y externa
– Equipo de Soluciones Medioambientales, para el desarrollo de soluciones aseguradoras

GRUPO MUNICH RE

MR ha diseñado y puesto en marcha una Estrategia Cambio Climático que informa paulatinamente todas sus acciones y decisiones.

Inversión & Finanzas

– Sus acciones están en los índices Dow Jones Sustainability Index y FTSE 4 Good Index, mostrando su buen comportamiento socio- medioambiental.
– Examinan en qué grado las empresas en las que invierten están expuestas a nuevos riesgos debidos al cambio Climático.
– Examinan el potencial de invertir en acciones y fondos enfocados hacia la Sostenibilidad.
– Examinan el mismo potencial pero para las inversiones que hacen en nombre de terceros.
– Recaban información medioambiental de las empresas de las que MR es accionista.
– Implementan medidas de salvaguarda medioambiental en propiedades alquiladas a terceros.
– Aplican criterios de Sustentabilidad en sus inversiones en inmuebles.

Investigación & Desarrollo

– Hace casi 30 años formaron el Departamento de Investigación de GeoRiesgos.
– Las investigaciones resultantes sobre riesgos medioambientales se ponen a disposición del Sector y del Público en general.
– Se investiga, junto a institutos especializados, en Agricultura y Sostenibilidad.
– Se está apoyando a un ejecutivo en su tesis doctoral sobre Seguros Agrícolas & Medioambiente, información que luego utilizará MR.

Servicios

– Se dan servicios a los clientes (Cedentes y asegurados) para reducir daño ambiental gradual.
– Se ha diseñado una herramienta para valorar los riesgos de RCAmbiental de sus clientes.
– Se ha elaborado un informe llamado “œSistema de Gestión Medioambiental para Aseguradoras” y folletos sobre riesgos medioambientales concretos, a disposición de éstas.
– Se dan cursos de reducción de riesgos mediante Gestión de Riesgos Medioambientales, para empleados y Cedentes.
– Se ha elaborado un informe para la Comisión Europea sobre RCAmbiental en Europa.

“œEcología Operacional” (Eco-eficiencia en sus instalaciones)

– Se aplica un Sistema de Gestión Medioambiental en sus instalaciones, para reducir basura y emisiones contaminantes y evitar altos consumos de agua y energía.
– Toman medidas en la gestión de los viajes de sus ejecutivos para evitar emisiones de gases contaminantes.
– Compran productos locales para sus comedores (menos transportes, mejor para la economía regional).
– Venden los equipos informáticos en desuso a empleados y en el mercado.
– El nuevo edificio en construcción Münchener Tor (22 pisos, 1000 puestos de trabajo) se está haciendo con criterios bioclimáticos, con lo que, entre otras cosas, ahorrarán un 40% de electricidad y emitirán 430 toneladas menos de CO2 al año.

Colaboraciones destacadas

– Iniciativa de Finanzas del Programa de Naciones Unidas de Medio Ambiente (al igual que MAPFRE & MUSINI, el BSCH y el BBVA).
– Panel Intergubernamental para el Cambio Climático.
– Comité Asesor del Foro Clima Europeo.

En España, su filial DKV Seguros, ha tomado otras iniciativas

– Proporcionar seguros específicos para personas con Síndrome de Down.
– Proporcionar seguros a niños recién adoptados, sin examen previo.
– Colaboración con una fundación medioambiental en Zaragoza, para proyectos regionales.
– Memorias de Sosteniblidad
– Adhesión a Global Compact, iniciativa de la ONU.

VI) CONCLUSIÓN

Dada la misma naturaleza del Sector Asegurador (conocimiento y gestión de riesgos) está especialmente necesitado de Sostenibilidad social y ecológica, pues significa estabilidad y por tanto capacidad de predicción. A su vez, mediante sus productos y condiciones, puede tener una gran influencia en el comportamiento sostenible o insostenible del Mercado en general. Y además, una estrategia empresarial dirigida hacia tal Sostenibilidad puede aportar crecimiento directo, y supervivencia exitosa en medio de los grandes cambios en los que estamos inmersos,

– por innovar, y con productos necesarios,
– por adaptación a los cambios sociales,
– por adaptación a los cambios geo-climáticos,
– por gestionar con ahorro y eficiencia, y
– por aportar a la disminución de los efectos del Cambio Climático.

El Consorcio de Compensación de Seguros puede influir de forma muy importante en esta potencialmente exitosa adaptación del Sector, tomando el papel líder que le corresponde. Por otra parte depende particularmente de la estabilidad climática y ecológica; aunque se puede mantener indefinidamente gracias a los recursos del Estado, tiene un enorme potencial para ser proactivo y ayudar a virar la economía hacia la Sostenibilidad. Toda la Sociedad debe esforzarse en este sentido, y el Consorcio podría ser uno de los actores más relevantes. Es posible que esto sea particularmente valorado por el Gobierno de España actual, tanto por sus compromisos electorales como por la aplicación del Protocolo de Kyoto.

Los datos de este informe se han obtenido principalmente de las siguientes organizaciones:

– Global Compact (ONU),

– Iniciativa Financiera del Programa Naciones Unidas para el Medio
Ambiente,

– World Business Council for Sustainable Development,

– Sustainable Asset Management,

– Munich Re,

– Swiss Re.

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